目前可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理个人资产，目前可供选择的渠道不算多，人们的行为误区却不少。

    其实，理财并不等于投资。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。

    在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。

　　面面俱到式的理财方式虽然有助于分散投资风险。但其缺陷也是显而易见的：因为没有足够的精力关注每个市场的动向，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。

　　误区一：急功近利

　　眼下不少商业银行都开设了理财工作室，由资深专家为客户度身定制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或“你们可以给我多高的收益率”。这显然有些太急功近利了。

　　一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可请理财专家帮忙。

　　误区二：过于保守

　　尽管股市投资者已有数千万之巨，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的百姓固守着惟一的理财方式：存钱。“聚沙成塔”、“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。

　　存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。

　　因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。专家还提供了一个为２５岁的白领设计的资产组合：不动产１０％、现金５％、债券２０％、股票６５％。

　　误区三：面面俱到

　　买一点股票，买一点债券，外汇、黄金、保险，个人资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱这是眼下不少人奉行的理财之道。

　　对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。

　　所以，套用曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯托宾的理论，“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。顾伟
来源 http://finance.163.com/economy2003/editor_2003/040315/040315_189371